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“相互保”转身网络互助保险创新路在何方
2018-12-03分类:银行 · 保险 / 保险阅读数:( )

  近日,信美人寿相互保险社发布公告称,监管部门指出其涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题,自2018年11月27日12点起,《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》不再对接“相互保”。


  服务保障升级


  突然喊停,那已加入用户的30万元基础保障权益是否会受影响?对此,信美人寿表示,可选择转入蚂蚁金服基于互联网的互助计划,调整后的“相互宝”对所有用户的保障不变,也可随时退出。


  作为相互保产品的首批购买者,很多人已经收到来自支付宝平台的通知称,“相互保”正式升级为“相互宝”,升级可享以下几点优惠:第一,用户无需出钱,2019年1月31日前的分摊费用由蚂蚁金服来承担;第二,188元封顶,2019年分摊金额不超过188元,超出部分由蚂蚁金服承担;第三,管理费由原来的10%降至8%;第四,加入成员数低于330万人,计划不解散。


  在业内人士看来,此次转变对用户体验没有任何影响,反而服务保障越来越好。一位知情人士告诉《国际金融报》记者:“严格意义上来说,相互保产品其实并未下架,只是彻底转移了阵地,信美相互保险社退出后,收取的管理费下降了而已。”但也有人质疑,网络互助形式同样存在监管漏洞,要考虑到其可能发展为P2P模式的隐患。


  创新需监管防风险


  关于本次喊停,有业内人士将矛头指向互联网公司,认为相互保险被互联网公司恶性炒作。那么,到底是行业创新还是偷换相互保险概念?


  中国社会科学院金融研究所研究员郭金龙在接受《国际金融报》记者采访时表示,这次转化,实质上依然是提供健康风险保障,只是它结合了互联网思维和技术进行经营模式创新。比如,利用支付宝快速聚集同质风险人群、后付费模式等。


  “尽管业内对它到底是否是保险存在争议,甚至有人说它四不像,但依然得到了用户的热捧。如果依据国内现有保险法律框架去看,很难确认它就是保险产品。同时也说明,亟需健全和完善现有相关法律和监管制度,制定相应的经营规范,明确相互保险和网络互助的法律地位。”郭金龙认为,希望能尽快将网络互助纳入现有监管体系,防范潜在风险的发生。


  不少业内人士认为,即便有瑕疵,但从短短一个月内相互保吸引了2000万用户追捧现状看,老百姓(603883,股吧)对相互保险此类产品是真实渴求的。通过“互联网+后付费分摊”的融合创新,大大降低了大病保障的门槛,丰富了消费者的保险保障选择,有效缓解中低收入家庭因病致贫压力,填补中低收入人群的保障缺口。与传统保险高成本、高消耗、低保障现状相比,相互保险在互联网和科技助力下,不仅效率高、成本低,还将更多实惠让给消费者,是保险行业的一大创新。


  郭金龙表示,“相互保”转入网络互助行业,未来行业在服务品质上的竞争更为激烈,对整体行业发展会有一定促进作用,有助于进一步带动网络互助行业的规范发展,也是该行业腾飞的契机。


  与国际发达的相互保险市场相比,我国相互保险发展相对缓慢,目前仅有三家公司成立。现阶段产品又陷入“试错阶段”,未来如何发展可能还存在不确定性,但年轻受众接受度高,业内总体对未来充满憧憬。

(文章来源:国际金融报)

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