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聚焦中小银行的下半年:不良资产处置能力或成救命稻草
2020-07-30分类:不良资产 / 不良资产来源:金融故事

新金融网疫情后经济时代,虽然我国的经济已经率先恢复并取得一定的正增长,已经呈现出较强的经济活力,但是对于银行来说,真正的考验才刚刚开始。


银行下半年的考验当然来处两个方面:一是如何在恢复经济中寻找最好的信贷资产,同时根据监管部门提出的让利1.5万亿的要求进行让利,并大力开展普惠金融为小微企业提供更优质的金融服务;二是面对下半年银行将面临更大的不良资产压力,银行不良资产的控制能力和化解能力将成为银行生存和发展的最重要能力,因为银行的不良资产不仅仅关系到银行的资产质量,更影响到银行的利润。


如果说,银行的让利只是减少了银行的利润水平的话,那么,对不良资产的控制和化解能力则决定了银行实现利润的根本能力,并对那些盈利能力本来就不强的银行形成冲击。


一、银行下半年大力开展不良贷款核销,将为下半年银行不良贷款腾出空间;同时下半年仍然会加大核销不良贷款,但这取决于银行的利润支持能力


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银行的不良资产涉及到几个因素:一是加大风险控制能力减少不良资产的产生,这就要求银行对银行资产的风险控制越来越严格;二是对已经产生的不良资产进行清收和化解,具体方式在这里不详细说;三是出卖或者债权转让;四是不良资产的核销。


其中近几年银行核销力度不断加大,2017年商业银行核销不良贷款7290亿元,2018年商业银行累计核销不良贷款9880亿元,较上年多核销2590亿元;2019年金融机构核销贷款 1.1 万亿元。


今年上半年各银行加大不良贷款的核销力度,数据显示,今年1月至6月商业银行贷款核销规模合计4463亿元,同比上升6.1%;仅从二季度来看,贷款核销合计2917亿元,同比上升13.82%,这是银行业正在加速出清不良资产的一个缩影。


银行加速出清不良贷款,一是为了应对下半年可能会出现的不良资产反弹或者不良贷款的出现腾出较大的空间,从而说明大家认为下半年不良贷款的形势严峻;二是通过核销不良贷款降低实现利润的能力,从而达到让利和降低利润水平的宏观政策要求。


7月初以来,银监部门对部分银行进行窗口指导,建议适当控制上半年利润增速。据不完全统计,截至7月23日,共26家中小银行披露了2020年半年报,虽然大部分是未上市的中小银行,但16家银行净利润出现下降仍然预示着银行面临利润的压力。同时,在一定程度上制约了银行不良贷款的核销能力。


因此,各银行在下半年面临资产质量压力之下,核销不良贷款的能力受到银行利润增长能力下降的压力。


二、银行不良资产ABS发行虽然可以对不良资产的处置有一定的意义,但是目前的处置能力仍然有限


把懒惰放一边,把丧气的话收一收,把积极性提一提,把矫情的心放一放,所有想要的,都得靠自己的努力才能得到。


不良资产转让是银行消化不良贷款的另一重要方式。转让有两种方式:一是原价格转让,甚至将贷款本金和利息一起进行转让,银行没有任何损失;二是折价转让,不仅会损失全部的利息,而且还可能面临一定的本金损失。


原价格转让不良资产当然是银行最希望的转让方式,好处是显而易见的,能够回收全部本金还能将利息也收回,但是市场空间有限,毕竟转让的是银行不良贷款,没有多少机构愿意全部接收已经成为不良的贷款本金和利息;以前出现的原价格转让中有相当一部分是假转让或者有条件转让,在监管的规范下这种转让方式已经受到严格的限制。


折价转让是银行不良贷款处置的最常用方式,但是折价转让对银行来说会承受较大的利润压力,毕竟转让的折价直接冲击和减少银行的利润。所以,银行对不良贷款的折价转让也有严格的控制。


近几年来银行使用不良资产支持证券(ABS)的方式转让不良贷款,上半年银行不良资产ABS发行数量以及金额均是2016年试点重启以来的同期最高。不良资产ABS是以不同风险类别、期限、贷款条件的银行贷款为基础资产,通过结构化设计包装转化成标准化证券类产品,在交易所或银行间市场供投资者交易,从而达到银行不良贷款出表的目的。


根据中国资产证券化分析网(CNABS)数据,今年上半年商业银行共发行15笔不良资产ABS,主要发行人是浦发银行、兴业银行、招商银行、工行以及农行等大型银行,发行总规模为67.05亿元。


虽然规模并不大,但是发展势头不错,2016年~2019年上半年共发行5笔、6笔、11笔以及9笔,涉及金额分别为47.7亿元、51.65亿元、44.60亿元以及31.82亿元,今年上半年发行15笔、发行总规模为67.05亿元,无论是银行不良资产ABS发行数量还是发行金额均是2016年试点重启以来的同期最高。


但是,从目前来看,不良资产ABS的发行面临几个比较大的障碍因素:一是利率波动较大,而且利率呈现出大幅度上升的趋势,这对银行不良资产ABS发行呈现较大的利率压力,如建设银行5月12日发行的2020年第一期的发行利率为2.50%,6月17日发行的2020年第二期的发行利率为2.89%,6月23日发行的2020年第三期不良资产ABS的发行利率为3.9%;二是市场可能承受的规模有限,今年上半年发行规模只有 67.05亿元,与银行核销的4463亿相比,规模实在是有限;三是由于延期还本付息使坏账暴露延后,后续的不良贷款化解和处置的压力仍然是非常大的。


2020年本来就是一个经济结构持续调整之年,更是一个国际经济环境不确定之年,再加上疫情对经济的冲击会在下半年影响显现,银行面临的不良资产压力将形成多重叠加的态势,不良资产的处置能力将决定银行的生存和发展能力。


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