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拨备覆盖率保持高水平 银行业应对不良有底气
2020-02-13分类:不良资产 / 不良资产来源:中国证券报

银行业应对不良有底气,多位业内人士预计,受疫情影响,小微企业不良贷款率会有所上升,但近两年银行业信贷资产分类准确性提高,拨备覆盖率保持在较高水平,有充足的资源应对。同时,多地监管部门提出,酌情提高部分行业不良容忍度,这也有利于提高银行放贷积极性,与小微企业共渡难关。


  小微企业不良率或上升


  银保监会副主席周亮日前表示,客观来讲,疫情对小微企业,特别是住宿、旅游、餐饮等小微企业造成了一定的影响,预判不良率会有所上升。


  万联证券分析师郭懿表示,考虑到疫情的突发性以及持续时间存在一定不确定性,以及去年末部分行业中相对较大的企业也出现了债务违约的案例,预计未来小微企业不良率有走高的风险。


  交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊表示,中小企业本身的经营管理能力较弱,受疫情影响部分中小企业盈利能力会下降,还款能力也会下降,有的企业甚至会倒闭,由此对银行的资产质量形成压力。赵亚蕊分析,从银行的贷款结构看,中小微企业和民营企业占比不是特别高,尤其是在一些大型银行中,因此对银行资产质量影响不会特别大。但民营、小微企业贷款占比较高的城商行、农商行,资产质量受到的扰动将较大。


  拨备覆盖率保持高水平


  周亮强调,从整个金融体系运行情况来看,去年银行业化解了2.3万亿元不良资产,小微企业的不良占比较小。另外,银行的拨备覆盖率达到了180%以上,有充足的资源来应对不良上升。


  在监管部门引导下,近两年银行业信贷资产分类准确性提高,并不断加大不良处置力度。从已公布的上市银行业绩快报来看,招商银行、平安银行、常熟银行等多家银行不良贷款率较上年末下降,常熟银行、青农商行、无锡银行等多家银行拨备覆盖率超过200%。


  郭懿认为,展望2020年一季度,虽然流动性相对宽裕,但是疫情对经济增长的冲击,使得资产质量的不确定性再次升温。不过,考虑到拨备处于高位,核销处置力度预期加大,整体不良率将基本保持稳定。


  国盛证券分析师马婷婷表示,疫情短期内或对经济预期、部分企业的经营带来阶段性影响,但在各项政策支持下,预计企业盈利能力变弱传导到偿付能力的比例有限。且自2016年以来,银行不断加大核销处置的力度、对不良贷款的认定标准也不断趋于严格。预计2020年银行业资产质量将有能力保持稳健趋势。


  多地提高不良容忍度


  不良贷款率有抬升风险,是否意味着银行将一味惜贷?多地银保监局日前提出,酌情提高风险容忍度,鼓励银行业敢贷、愿贷。


  四川银保监局表示,要提高风险容忍度,对受疫情影响新增的逾期贷款,要根据企业实际情况,酌情处理,可在计算逾期时间时扣除疫情时期。上海银保监局称,对受疫情影响暂时失去收入来源的企业,可依调整后的还款安排报送信用记录,不强制要求此类逾期90天或60天以上的贷款归为不良。江苏银保监局提出,监管部门将酌情进一步放宽疫情影响期间小微企业不良贷款容忍度,并对2020年核销的小微企业不良贷款进行还原统计考核。


  专家认为,这些举措有助于免除银行业机构后顾之忧,提高其支持小微企业的积极性,支持优质的企业渡过难关、稳健发展。


  对银行而言,在放贷过程中仍需严格把握风控标准。赵亚蕊表示,从银行经营角度来说,对民营、小微企业的风险防控本身就比较严格。受疫情影响,有些企业可能会陷入暂时的现金流困难,只要经营管理能力资质良好,还是应该给予正常的信贷。

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