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金融科技助力券商“下乡” 财富管理关注下沉市场
2018-12-25分类:财富管理 / 财富管理阅读数:( )

  近年来,随着三四线城市及农村地区的广大人民财富水平快速增长,以往的金融服务覆盖面及业务范围已渐渐难以满足人民日益增长的发展需要。三四线城市,特别是一些小微企业、边远山区村民的金融服务仍然依靠实体机构的工作人员来面对面来提供。

  如何推进普惠金融服务,使普通百姓、偏远山村的村民,包括小微企业、“三农”都能获得更加便利、更加快捷、更加实惠和更加安全的金融服务,是目前金融工作的重中之重。

  中国政府网最新数据显示,截至2017年末,全部银行业金融机构营业网点22.86万个,网点的乡镇覆盖率和基础金融服务行政村覆盖率都超过了90%。农业保险乡村服务网点已达36万个,普惠金融机构服务体系已经初步建立。

  相比而言,目前全国2003个县级行政区(不含市辖区)中,却仍有超过60%的区域无证券分支机构,相应的金融服务渠道尚未建立。这与广大乡镇居民极具增长的多元化投资理财服务需要相比形成了巨大缺口。

  如何解决经济欠发达的县级市券商和用户信息不对称,化解三四线城市人民投资“风险大”的问题,成为了新时代的难题。

  不过,日新月异的金融科技,却帮助券商闯出了一条崭新的路径。

  11月,在广东江门,一家中型证券公司的理财经理张小云正向村民介绍着该公司的一款十分具有游戏性的财富管理营销小程序:“用小程序游戏可以学习金融知识、模拟炒股、还能购买理财产品”。

  好奇的村民跟随经理一起在微信里“比赛”,模拟炒股的小游戏、通俗易懂的金融教程让他们乐在其中,从而大大提高了对投资理财的兴趣。据悉,短短2周时间内,该区域线上开户15000余名,村民们及其社交圈的朋友通过微信游戏,第一次接触到了“财富管理”。

  “券商下乡”背后,一款游戏化的微信小程序“理财小店铺”浮出水面,这款小程序由蘑菇云(深圳市蘑菇财富技术有限公司)提供。用户可以通过真人对抗赛、好友组局PK的游戏模式参与K线模拟盘操作;根据不同需求参与合适的投教类游戏活动和训练,如基础赛、高级赛、助力赛的金融知识竞赛;还可以在股市训练营里从“小学生”晋升为“高中生”,成为金融市场“高端玩家”。

  村民们通过玩小程序获得了“理财高手”的称号、积分或红包奖励,并将这些内容主动分享到朋友圈和熟人网络。这种基于社交网络的裂变式传播,在三四线城市的人情社会中显得十分合理。一款理财产品的普及,本质和一家小吃店、一款油盐酱醋等产品是一样的,邻里乡亲们推荐后被复购的概率极高。

  “理财小店铺”这类小程序的推出,重新唤醒了券商的活力。据悉,仅中信建投一家为例,其理财小店铺小程序一上线,一天就卖出了5.9亿理财产品。

  而以往的情况是,在经济欠发达的县级市铺设证券网点,因为大多数客户账户平均资金量仅几万元,营业部很难维持盈亏平衡。由于新设网点盈利困难,欠发达地区往往只能依靠十几年的老网点或个别竞争不充分的网点,撑起整个区域经纪业务。

  此外,传统网点的疲软点还在于无法真正开发上述客户的财富管理需求,即他们无法清晰明了,大多数三四线居民除了股票投资外,还是否有其他理财需求。

  诸如蘑菇云之类的互联网科技服务商,在帮助券商进入下沉市场的同时,为券商提供了清晰的用户画像。他们从采集到的15000多户数据中发现,71%的用户在30岁以下,72%在大专学历以下,一二线城市基本已经形成集中式的全民理财,三四线城市的用户基数庞大,理财意识提高,他们有强烈的理财需求,却苦于找不到合适的入口。

  同时,由于三四线城市或农村的信息相对封闭、微信生态独特,使得传统的券商APP接受程度较低,仅注册时发送验证码这个操作就会流失80%的用户,这种前提下,小程序即用即走的特性反而还更令他们能够接受。

  “我们要做财富管理市场的‘拼多多’”,蘑菇云COO谭炽文开宗明义。他认为,这批更有理财意识的三四线城市用户,实质上与近期“740万返乡潮”的中青年乡镇居民高度重合。“740万的基石撬动8亿用户,以他们在熟人网络中代表财富示范和标杆作用,创造市场将具有无限想象空间”,他认为。

  “三四线城市的下沉用户是一个潜在的巨大市场,正如瞄准全国三四线城市的8亿用户群体的电商拼多多一样,财富管理市场一定会跑出关注下沉用户的机构,而与拼多多不同的是,蘑菇云的社交营销是助推真正持牌的金融机构去做普惠金融,帮助投资者降低风险,这也是我们企业的社会责任。”蘑菇云COO谭炽文表示。

  未来,全国财富管理市场将达到200万亿规模,人人都会有理财刚需,尤其是消费观念日益提高的8亿农村用户群体。

  而当下,村民们由于知识水平有限,容易被部分披着金融理财外衣的高利贷产品蒙骗。这类产品往往利用乡镇居民风险偏好高、但风险意识薄弱的特征,以低投入高回报的金融骗局坑陷群众,令其蒙受巨大的经济损失。

  幸运的是,部分金融机构和互联网企业已经认识到不能再各自为战,而是形成合力,共同打开这个每年30%增长的120亿的投资者教育知识付费市场,帮助农村群体获得足够的金融知识,形成正确的投资观念,提高抗风险能力。

  可以预见,券商利用金融科技“下乡”,可以运用信息技术打造一站式金融综合服务平台,操作简单易懂,为用户省去了大量排队时间;运用大数据和数据云等技术,金融机构能够精准地对三四线城市居民“画像”,灵活高效地提供理财产品配置;通过游戏化投教等喜闻乐见的方式让群众有趣地学习金融理财知识。

  未来,全国近5000家持牌的金融机构有望通过新的金融科技,来解决三四线城市居民理财常年来存在的沉疴,充分填补村镇金融的空白,推动普惠金融水平的整体上升。

(文章来源:未来网)

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